Home Loans | అధిక ధరలను కట్టడి చేయడానికి భారతీయ రిజర్వు బ్యాంక్ (ఆర్బీఐ) వరుసగా రెపోరేట్ పెంచేస్తూ ముందుకే వెళుతున్నది. గత మే నెల నుంచి ఇప్పటి వరకు ఐదు దఫాలు రెపోరేట్ పెంచేసింది. తాజాగా 0.35 శాతం పెంపుతో ఆర్బీఐ రెపోరేట్ 2.25 శాతం పెరిగినట్లయింది. తదనుగుణంగా బ్యాంకులు తమ ఖాతాదారులు తీసుకునే వివిధ రుణాలపై వడ్డీరేట్లు కూడా పెంచేస్తాయి. ప్రత్యేకించి ఇండ్ల రుణాలు 20 నుంచి 25 ఏండ్ల పాటు సుదీర్ఘ కాలం సాగుతాయి. కనుక రెపోరేట్ అనుబంధ వడ్డీరేట్లలో స్వల్ప మార్పులు చోటు చేసుకున్నా, దీర్ఘకాలికంగా ప్రభావం ఎక్కువే. కరోనా మహమ్మారి వల్ల ఆర్థిక వ్యవస్థను గాడిలో పెట్టేందుకు కనిష్ఠ స్థాయికి తగ్గించిన వడ్డీరేట్ల వద్ద ఒక ప్లాన్ ప్రకారం ఇండ్లరుణాలు తీసుకున్న వారి ఫైనాన్సియల్ ప్లాన్ తాజా వడ్డీరేట్ల పెంపుతో ఒడిదొడుకులకు గురవుతుందని చెబుతున్నారు. ఈ పరిస్థితుల్లో ఇండ్ల రుణాలు తీసుకున్న వారు తమ ఈఎంఐ పేమెంట్స్ భారం కాకుండా అనుసరించాల్సిన మార్గాలను తెలుసుకుందాం..
ఇంటి లోన్ 20 నుంచి 30 ఏండ్ల గడువుతో కూడుకున్నది. ఈ టైంలో లోన్లపై వడ్డీరేట్లు ఒడిదొడుకులకు గురవుతూ ఉంటాయి. వడ్డీరేట్లు తగ్గినప్పుడు ఇబ్బందులు ఉండవ్ గానీ.. పెరిగినప్పుడే అదనపు భారం భరించాల్సి వస్తుంది. వీటిని పరిగణనలోకి తీసుకుని ఇంటి లోన్ తీసుకునే వారు మూడు నెలల ఈఎంఐ చెల్లింపులకు సరిపడా ఎమర్జెన్సీ ఫండ్ సిద్ధంగా ఉంచుకోవాలి. అలా ఎమర్జెన్సీ ఫండ్ ఉంటే.. నిధుల కొరత సమయంలోనూ సరైన సమయానికి ఈఎంఐ పే చేయగలుగుతారు.
ఇక మీరు ఇంటి లోన్ తీసుకున్న బ్యాంకు వసూలు చేస్తున్న వడ్డీరేటు, ఇతర బ్యాంకులు అమలు చేస్తున్న వడ్డీరేట్లను సరిపోల్చి చూసుకోండి. ఆయా వడ్డీరేట్లలో బాగా తేడాలు ఉంటే.. తక్కువ వడ్డీకే లోన్ ఇచ్చే బ్యాంకుకు మారిపోయేందుకు ప్రయత్నించొచ్చు.
మీరు లోన్ తీసుకున్న బ్యాంకుకు, ఇతర బ్యాంకుల వడ్డీరేట్లలో మినిమం 0.75-1 శాతం తక్కువ ఉంటే.. దీర్ఘకాలంలో భారీ మొత్తంలో పొదుపు చేసుకునేందుకు వెసులుబాటు ఉంటుంది. అయితే, మీరు ఇప్పుడు లోన్ తీసుకున్న బ్యాంకు నుంచి మరో బ్యాంకుకు ట్రాన్స్ ఫర్ చేసుకునే టప్పుడు కొత్త బ్యాంకులో ప్రాసెసింగ్ ఫీజు, ఇతర రహస్య చార్జీలు చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.
క్రెడిట్ స్కోర్ బేష్షుగ్గా ఉంటే వడ్డీ తగ్గించమని మీరు చేసే అభ్యర్థనను బ్యాంకులు పరిగణనలోకి తీసుకునే వీలు ఉంటుంది. అలాగే బ్యాంకులు ప్రాసెసింగ్ ఫీజు వసూలు చేసినా ఎక్కువ పేపర్ వర్క్ ఉండదు.
వడ్డీరేట్ల పెరుగుదలకు అనుగుణంగా బ్యాంకులు తమ రుణ గ్రహీతల నెలవారీ వాయిదా (ఈఎంఐ) చెల్లింపుల్లో తేడా రాకుండా జాగ్రత్త వహిస్తాయి. రుణ పరిమితి పెంచేస్తుంటాయి. అంటే అదే ఈఎంఐ ఎక్కువ కాలం చెల్లించాల్సి ఉంటుందన్నమాట. అధిక మొత్తం ఈఎంఐ చెల్లించలేని వారు తమ రుణ గడువు పెంచుకోవచ్చు.
రుణ గ్రహీతలు ఏమాత్రం వెసులుబాటు ఉన్నా ఎక్కువ ఈఎంఐ చెల్లించడానికే ప్రాధాన్యం ఇవ్వాలి. అయితే, నెలవారీ ఇంటి బడ్జెట్, ఇతర పెట్టుబడులపై ప్రభావం పడకుండా జాగ్ర్తత్తలు తీసుకోవాలి.
ప్రతి ఏడాది మొదట్లోనే అదనంగా ఒక ఈఎంఐ చెల్లిస్తే వడ్డీ భారం గణనీయంగా తగ్గుతుంది. రుణం కూడా త్వరితగతిన క్లియర్ చేసుకునే వెసులుబాటు కలుగుతుంది. ఏడాదిలో 12 ఈఎంఐలకు బదులుగా 13 ఈఎంఐలు చెల్లించడానికి వీలుగా మీ కుటుంబ ఫైనాన్సియల్ ప్లానింగ్ సవరించుకోవాల్సి ఉంటుంది.
ప్రతి ఏడాదికోసారి అసలు మొత్తంలో కనీసం ఐదు శాతం పే చేసేలా ప్రయత్నిస్తే వడ్డీ చాలా పొదుపు చేయొచ్చు. త్వరితగతిన లోన్ క్లియర్ అవుతుంది. భారీ మొత్తంలో నిధులు సమకూరినప్పుడు గానీ.. పని చేస్తున్న సంస్థ నుంచి బోనస్, ఇతర ప్రోత్సాహకాల రూపంలో వచ్చే నగదును రుణం చెల్లింపునకు ఉపయోగిస్తే.. భారం తగ్గుతుంది.
కొందరికి భారీ మొత్తంలో డబ్బు అందుబాటులో ఉంటుంది. అటువంటి వారు పూర్తి స్థాయిలో గానీ, పాక్షికంగా గానీ లోన్ పేమెంట్స్ చేయొచ్చు. అయితే, ఆదాయం పన్ను చట్టం 80సీ సెక్షన్ కింద ఇంటి లోన్ అసలు చెల్లింపుపై రూ.1.50 లక్షల వరకు, సెక్షన్ 24బీ కింద రూ.2 లక్షల వరకు.. అంటే ఏటా మొత్తం రూ.3.50 లక్షల వరకు పన్ను మినహాయింపు కోసం క్లయిమ్ చేసుకోవచ్చు. అదే సమయంలో రుణం మొత్తం చెల్లించడంతో ఆదాయం పన్ను మినహాయింపు ప్రయోజనాలు లభించవచ్చన్న సంగతి పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి.