రవి.. ఓ ప్రైవేట్ కంపెనీ ఉద్యోగి. వయస్సు 40 ఏండ్లు. నెలకు రూ.55-60వేల వరకూ జీతం వస్తోంది. ఈ మధ్యే ఓ ఇల్లు తీసుకున్నాడు. ఇందుకోసం ఎప్పట్నుంచో దాచుకుంటూ వచ్చిన సొమ్ముతో రూ.20 లక్షలు డౌన్ పేమెంట్ చేసి, సుమారు రూ.50 లక్షల వరకూ గృహ రుణం తీసుకున్నాడు. హోం లోన్లపై వడ్డీరేటు 7 శాతంలోపే ఉండటంతో ధైర్యం చేసి ముందడుగేశాడు. అంతా హ్యాపీ అనుకుంటుండగా.. ఆర్బీఐ ఆకస్మికంగా వడ్డీరేట్లను 0.4 శాతం పెంచింది. దీంతో రవి ఒక్కసారిగా ఆందోళనలో పడ్డాడు. ఇప్పటికే ద్రవ్యోల్బణం దెబ్బతో అన్ని ధరలూ పెరిగాయి. ఇప్పుడు ఈఎంఐ కూడా పెరగబోతోందనే మాట వింటేనే గుండె దడగా ఉంది మరి. ఇది ఒక్క రవి పరిస్థితే కాదు.. గృహ, వాహన, వ్యక్తిగత రుణాలు తీసుకున్నవాళ్లందరిదీ. ఇంతకీ బ్యాంక్ ఈఎంఐలు ఎంతవరకూ పెరగబోతున్నాయి?.. నెలనెలా పడే భారమెంత?.. మొత్తం టెన్యూర్లో మోయాల్సిన అధిక వడ్డీ ఎంత?.. అనేది చూద్దాం. దీన్నుంచి తప్పించుకునే మార్గాలేమైనా
ఉన్నాయోమో కూడా పరిశీలిద్దాం.
ద్రవ్యోల్బణం కట్టలు తెగుతోంది. దీంతో ఆర్బీఐ అత్యవసర ద్రవ్యసమీక్షను పెట్టి కీలక వడ్డీరేట్లను పెంచేసింది. రెపో రేటును 40 బేసిస్ పాయింట్లు పెంచి 4.4 శాతానికి తీసుకెళ్లింది. నగదు నిల్వల నిష్పత్తి (సిఆర్ఆర్)ని కూడా 50 బేసిస్ పాయింట్లు పెంచి 4.5 శాతంగా నిర్ణయించింది. ఫలితంగా అన్నిరకాల రుణాలపై వడ్డీరేట్లు పెరుగుతున్నాయి. ఇప్పటికే ఆయా ప్రభుత్వ, ప్రైవేట్ రంగ బ్యాంకులు తమ వడ్డీరేట్లను సవరించాయి. ఆర్థిక నిపుణుల అంచనాల ప్రకారం ఈ ఏడాదిలోపు మరో అరశాతం నుంచి ముప్పావుశాతం వరకైనా వడ్డీరేట్లు పెరిగే అవకాశాలు పుష్కలంగా ఉన్నాయి. ఈ సంకేతాలు ఆందోళనకరమే.
ఎంత భారం ?
ఆర్బీఐ వడ్డీరేట్లను సవరించిన తర్వాత బ్యాంకులు కూడా తమ రుణాల వడ్డీరేట్లను తప్పక మార్చేస్తాయి. మొదట గృహ రుణాల విషయానికి వద్దాం. ఉదాహరణకు.. శ్రీధర్, శిరీష అనే ఇద్దరు ఉద్యోగుల ఈఎంఐలను పరిగణనలోకి తీసుకుని, సులువుగా అర్థం చేసుకునేందుకు ప్రయత్నిద్దాం.
శ్రీధర్ ఐదేండ్ల క్రితం రూ.50 లక్షల హౌజింగ్ లోన్ తీసుకున్నాడు. మొదట్లో 9.5 శాతం వడ్డీని చెల్లించినప్పటికీ రెండేండ్ల నుంచి వడ్డీ భారం తగ్గి 7 శాతానికి చేరింది. ఇప్పుడు ఆ వడ్డీరేటు మళ్లీ పెరిగి 7.4 శాతానికి వచ్చింది. ఇంకా తాను పదిహేనేండ్లపాటు రుణాన్ని చెల్లించాల్సి ఉంది. ఈఎంఐ పరంగా చూస్తే.. ప్రస్తుతం నెలకు రూ.44,107 చెల్లిస్తున్నాడు. వచ్చే నెల నుంచి రూ.45,221గా మారబోతోంది. అంటే.. రూ.1,114 పెరిగింది. ఈ మొత్తం చిన్నదే అనిపించినా.. పదిహేనేండ్ల టెన్యూర్లో పడే భారం రూ.2,00,596.
శిరీష సరిగ్గా నెల రోజుల క్రితమే కోటిన్నర పెట్టి ఓ హైక్లాస్ ఏరియాలోని అపార్ట్మెంట్లో ఫ్లాట్ కొనుగోలు చేసింది. ప్రైవేట్ బ్యాంక్ నుంచి 6.7 శాతం వడ్డీకి రూ.కోటి రుణాన్ని 25 ఏండ్ల కాలపరిమితితో తీసుకున్నది. ఈఎంఐ రూ.68,776. వడ్డీరేట్ల పెంపుతో వచ్చే నెల నుంచి రూ.71,317గా ఉండబోతోంది. నెలకు రూ.2,541 పెరిగింది. ఓకే.. ఈ మొత్తం ఏదో విధంగా మేనేజ్ చేసుకోవచ్చని అనుకుందాం. కానీ వడ్డీ రూపంలో ఆమె రాబోయే 25 ఏండ్లకు అక్షరాలా రూ.7,62,415ను అధికంగా చెల్లించాల్సి వస్తున్నది. వీటినిబట్టి చూస్తే అర్థమవుతుంది.. ఏ స్థాయిలో ఈ 40 బేసిస్ పాయింట్ల వడ్డీ మన జేబులకు కత్తెర వేస్తుందన్నది.
వడ్డీ భారం ఎలా తగ్గించుకోవచ్చు ?
మనలో చాలామంది బ్యాంకులో గృహ రుణాలు తీసుకున్నప్పుడు ఫిక్స్డ్, ఫ్లోటింగ్ ఇంట్రెస్ట్ల మీద పెద్దగా ధ్యాసపెట్టి ఉండకపోవచ్చు. ఇలాంటి తరుణంలో వాటి ప్రాధాన్యత ఏంటో స్పష్టంగా తెలుస్తుంది. ప్రస్తుత పరిస్థితుల్లో కొత్తగా హౌజింగ్ లోన్ తీసుకునేవాళ్లు ఫిక్స్డ్ వడ్డీరేట్లను ఎంచుకోవడం ఉత్తమంగా కనిపిస్తోంది. అయితే కొన్ని బ్యాంకులే ఈ సదుపాయాన్ని అందిస్తున్నాయి. ఫ్లోటింగ్ ఇంట్రెస్ట్ ఆధారిత గృహ రుణగ్రహీతలపై అదనపు భారం పడుతుంది కాబట్టి ఆలోచించి నిర్ణయం తీసుకోండి. దీంతోపాటు ముందస్తు పేమెంట్లు, పాక్షిక పేమెంట్లు మరో బెస్ట్ ఆప్షన్. మన చేతికి ఎప్పుడైనా అనుకోకుండా నగదు వచ్చినప్పుడు.. సాధ్యమైనంతగా రుణాన్ని చెల్లిస్తే ఉపశమనాన్ని పొందవచ్చు. అలాగే ఇప్పుడున్న రుణదాత కంటే ఏ ఇతర బ్యాంక్, ఆర్థిక సంస్థ మీకు కనీసం అరశాతం కంటే తక్కువకు రుణాన్ని ఇచ్చేందుకు ముందుకు వస్తున్నదో దాన్ని పరిశీలించి రుణ బదిలీ (లోన్ ట్రాన్స్ఫర్) పెట్టుకోవచ్చు. అయితే ప్రాసెసింగ్ ఫీ, ఇతర ఏవైనా ఛార్జీలున్నాయేమో సరిచూసుకోండి.
చివరగా..
నిజానికి వాహన, వ్యక్తిగత రుణాలకు ఫిక్స్డ్ ఇంట్రెస్ట్ రేట్లే ఉంటాయి. వీటిలో మార్పులకు అవకాశం బాగా తక్కువ. అందుకే ఇప్పుడు వడ్డీరేట్ల భారం పెరిగినప్పటికీ.. వాటి ఈఎంలపై ప్రభావం ఉండబోదు. ఇక ఎవరైనా రుణాలు తీసుకునేందుకు సిద్ధంగా ఉంటే.. వెంటనే ఆ పని ముగించేయండి. బ్యాంకులన్నీ ఇంకా పూర్తిగా వడ్డీరేట్లను సవరించలేదు. కనుక మీకు లాభదాయకంగా ఉంటుంది. ఒకవేళ గృహ రుణం తీసుకోవాలనుకుంటే ప్రస్తుతానికి ఫిక్స్డ్ ఇంట్రెస్ట్ రేటును పెట్టుకోవడం మంచిది. వాహన రుణానికీ ఇదే బెస్ట్ టైం. సో.. ఇక ఎంతమాత్రం ఆలస్యం చేయద్దు.
– నాగేంద్ర సాయి కుందవరం