Retirement | రిటైర్మెంట్‌కు ఏది ఉత్తమం.. ఎలాంటి ప్రణాళిక వేసుకోవాలి..?

Retirement | మనలో చాలామంది పదవీ విరమణ తర్వాత ప్రశాంతమైన జీవితాన్ని గడిపేందుకు.. ముందుగానే రిటైర్మెంట్‌ ప్రణాళికల్ని వేస్తూంటారు. కానీ ఇందుకు ఏ మార్గాన్ని ఎంచుకోవాలో మాత్రం తెలియక సతమతమవుతూంటారు.

Retirement | మనలో చాలామంది పదవీ విరమణ తర్వాత ప్రశాంతమైన జీవితాన్ని గడిపేందుకు.. ముందుగానే రిటైర్మెంట్‌ ప్రణాళికల్ని వేస్తూంటారు. కానీ ఇందుకు ఏ మార్గాన్ని ఎంచుకోవాలో మాత్రం తెలియక సతమతమవుతూంటారు. అలాంటివారిలో ఎక్కువమంది పీపీఎఫ్‌, ఈపీఎఫ్‌, ఎన్‌పీఎస్‌ల్లో దేన్ని ఎంచుకుంటే మెరుగైన రాబడుల్ని పొందవచ్చో తెలియక ఇబ్బంది పడుతూండటం కనిపిస్తుంది. అయితే 2009లో సాధారణ ప్రజానీకానికి సైతం అందుబాటులోకి వచ్చిన పెట్టుబడి సాధనం ఎన్‌పీఎస్‌ ఆకర్షణీయమని చెప్పుకోవచ్చు.

నేషనల్‌ పెన్షన్‌ స్కీం
ఎన్‌పీఎస్‌ అనేది ఓ ప్రభుత్వ స్పాన్సర్డ్‌ పెన్షన్‌ స్కీం. పదవీ విరమణ తర్వాత ఆదాయాన్ని అందిస్తుంది. ఈక్విటీ, కార్పొరేట్‌ బాండ్లు, ప్రభుత్వ సెక్యూరిటీలు ఇలా మనం ఎంచుకున్న పెట్టుబడి మార్గాన్నిబట్టి వివిధ స్థాయిల్లో రాబడులు పొందవచ్చు. ఐటీ చట్టంలోని సెక్షన్‌ 80సీ, 80సీసీడీ కింద పన్ను ప్రయోజనాలనూ అందుకోవచ్చు.

పబ్లిక్‌ ప్రావిడెంట్‌ ఫండ్‌
పీపీఎఫ్‌ అనేది ప్రభుత్వ దీర్ఘకాలిక పెట్టుబడి పథకం. 15 ఏండ్ల మెచ్యూరిటీ వ్యవధితో, నిర్ధిష్ట రాబడులను అందిస్తుంది. ఐటీ చట్టంలోని సెక్షన్‌ 80సీ కింద పీపీఎఫ్‌ విరాళాలకు పన్ను మినహాయింపులు వర్తిస్తాయి. ఏటా రూ.1.5 లక్షలదాకా పెట్టుబడులపై పన్ను మినహాయింపుంటుంది. ఇక ఐదేండ్లు పూర్తయితే అవసరముంటే పీపీఎఫ్‌ ఖాతాల నుంచి కొంత నగదునూ ఉపసంహరించుకోవచ్చు.

ఎంప్లాయీ ప్రావిడెంట్‌ ఫండ్‌
ఈపీఎఫ్‌ అనేది రిటైర్మెంట్‌ బెనిఫిట్‌ స్కీం. వేతన జీవులకు ఇది ఎంతో పరిచయమున్న పథకం. ఇందులోకి అటు ఉద్యోగి, ఇటు సంస్థ నుంచి నెలనెలా కొంత నగదు మొత్తాలు వెళ్తాయి. వీటిపై స్థిరమైన వడ్డీరేటు ఉంటుంది. ఐటీ చట్టంలోని సెక్షన్‌ 80సీ కింద పన్ను మినహాయింపులుంటాయి. ఏటా రూ.2.5 లక్షల వరకు పెట్టుబడులపై పన్ను ప్రోత్సాహకాలు లభిస్తాయి. పీఎఫ్‌ ఖాతాల నుంచి విద్య, గృహ, వైద్య అవసరాలకు నగదును ఉపసంహరించుకోవచ్చు.

చరిత్ర ఇలా..
ఎన్‌పీఎస్‌తో పోల్చితే పీపీఎఫ్‌, ఈపీఎఫ్‌లకు ఏండ్ల తరబడి చరిత్ర ఉన్నది. ఎప్పట్నుంచో పీపీఎఫ్‌, ఈపీఎఫ్‌లు పెట్టుబడి సాధనాలుగా ఉంటున్నాయి. వాటికి సురక్షితమైన పెట్టుబడులు, స్థిరమైన రాబడుల ముద్రపడింది. ఇవి రుణ సాధనాల్లో పెట్టుబడులు పెడుతాయి. అయితే నేటి యువతరంలో ఎన్‌పీఎస్‌ పెట్టుబడులు ఎంతో ప్రాచుర్యాన్ని పొందుతున్నాయి. కారణం ఇవి స్టాక్‌ మార్కెట్‌ రిలేటెడ్‌ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్స్‌గా ఉన్నాయి. దీంతో రాబడులు అధికంగా, ఆకర్షణీయంగా ఉంటున్నాయి. ఇక కేవలం 25 శాతం ఈక్విటీ కేటాయింపులతో గడిచిన 15 ఏండ్లలో పీపీఎఫ్‌, ఈపీఎఫ్‌ కన్నా ఎక్కువ మొత్తంలో ఎన్‌పీఎస్‌లో రాబడుల్ని ఇన్వెస్టర్లు అందుకున్నట్టు గణాంకాలు సైతం చెప్తున్నాయి.

వ్యత్యాసం..
పీపీఎఫ్‌: నిర్ధిష్ట రిటర్నులుంటాయి. పన్ను ప్రయోజనాలు, స్వల్ప మొత్తాల ఉపసంహరణలకు వీలున్నది. సురక్షిత పెట్టుబడులను కోరుకునేవారికి ఇవి ఉత్తమం.
ఈపీఎఫ్‌: మీరు ఉద్యోగులైతే మీ జీతాల్లో నుంచే ఆటోమేటిగ్గా నగదు మొత్తాలను తీసుకోవడం జరుగుతుంది. ఇందులో పొదుపునకు గ్యారంటీడ్‌ రిటర్న్స్‌, పన్ను ప్రయోజనాలుంటాయి.
ఎన్‌పీఎస్‌: ఈక్విటీ ఆప్షన్ల వల్ల అధిక రిటర్న్స్‌కు వీలున్నది. మీరు ఎంచుకునే పెట్టుబడులనుబట్టి అదనపు పన్ను ప్రయోజనాలు, ఫ్లెక్సిబులిటీ ఉంటుంది. అయితే మార్కెట్‌ రిస్క్‌కు లోబడి పెట్టుబడులుంటాయి. రిటైర్మెంట్‌కు ముందు ఉపసంహరణ ఆప్షన్లూ పరిమితంగానే ఉంటాయి. అయినప్పటికీ ఐటీ చట్టంలోని సెక్షన్‌ 80 సీసీడీ (1బీ) కింద పన్ను చెల్లింపుల్లో అదనంగా రూ.50,000 వరకు క్లెయిం చేసుకునే వెసులుబాటున్నది. ఇది పీపీఎఫ్‌, ఈపీఎఫ్‌ల్లో లభిస్తున్న రూ.1.5 లక్షలకు అదనం. ఇక ఆటోమేటిక్‌ రీబ్యాలెన్సింగ్‌ సదుపాయం కూడా ఉన్నది.

చివరగా..
మార్కెట్‌ రిస్క్‌లతో ఎన్‌పీఎస్‌ పెట్టుబడులు ముడిపడి ఉంటాయి. కాబట్టి నిపుణుల సలహాతో ముందుకెళ్తే మరింత ప్రయోజనాలను ఇన్వెస్టర్లు అందుకునే వీలున్నది.

ఇదీ సంగతి..

మీకు 30 ఏండ్లనుకుందాం. మరో 30 ఏండ్లకు రిటైర్మెంట్‌ వయసు వస్తుంది. ఈ సమయంలో మీ పదవీ విరమణ నిధి కోసం పీపీఎఫ్‌, ఈపీఎఫ్‌ కంటే ఎన్‌పీఎస్‌ ఉత్తమమైనదని చెప్పవచ్చు. స్టాక్‌ మార్కెట్లలో స్వల్పకాలిక పెట్టుబడుల కన్నా, దీర్ఘకాలిక పెట్టుబడులే లాభదాయకంగా ఉంటాయి. ఫిక్స్‌డ్‌ డిపాజిట్లు (ఎఫ్‌డీలు), బాండ్ల కన్నా ఎక్కువ ప్రయోజనాన్ని పొందవచ్చు.

ఉదాహరణకు: ఏటా లక్ష రూపాయలను మీరు పెట్టుబడిగా పెట్టారనుకుందాం. పీపీఎఫ్‌/ఈపీఎఫ్‌ (ఫిక్స్‌డ్‌ రిటర్న్స్‌)లోనైతే 7.1 శాతం, 8.15 శాతం చొప్పున వడ్డీ వస్తుంది. దాంతో 30 ఏండ్ల తర్వాత దాదాపు రూ.94 లక్షలను అదనంగా పొందవచ్చు. వార్షిక చక్రవడ్డీ లాభాన్ని అందుకోవచ్చు. ఎన్‌పీఎస్‌ (ఈక్విటీతో)లోనైతే సగటున 10 శాతం రిటర్న్స్‌ను అంచనా వేయవచ్చు. 30 ఏండ్ల తర్వాత గరిష్ఠంగా రూ.3.43 కోట్లను అందుకునే అవకాశాలున్నాయి. వార్షిక చక్రవృద్ధిని అధికంగా చూడవచ్చు. దీంతో రిటైర్మెంట్‌ కార్పస్‌కు ఎన్‌పీఎస్‌ లాభదాయకమైనదని భావించవచ్చు.