CIBIL Score | ఓ సగటు ఉద్యోగి లక్ష్యాల్లో ‘సిబిల్ స్కోర్’ కూడా ఒకటి. అదొక్కటీ సరిగ్గా ఉంటే భవిష్యత్ అవసరాలన్నీ తీరిపోతాయనేది చాలామంది ఆశ. దోస్తులతో పిచ్చాపాటి మాటల్లోనూ ‘నా సిబిల్ స్కోర్ 750 ప్లస్ ఉందంటూ’ ఘనంగా చెబుతుంటారు! ఇంతలా గర్వపడే వ్యవహారం అందులో ఏముందని అడిగితే ‘ఈ స్కోర్ బాగుంటే ఏ లోన్ అయినా చిటికెలో వచ్చేస్తుంది’ అని నమ్మకంగా చెబుతారు. కానీ, ‘సిబిల్ స్కోర్’కు, రుణానికి మధ్య మనం ఊహిస్తున్నంత ప్రత్యక్ష సంబంధం ఏమీ ఉండదు! ఇంతకీ ఏమిటీ ‘సిబిల్ స్కోర్’?
ఒక వ్యక్తి రుణ పరపతికి సిబిల్ స్కోర్ అద్దం పడుతుంది. పర్మనెంట్ అకౌంట్ నంబర్ (పాన్) ఆధారంగా సదరు వ్యక్తి తీసుకునే రుణాలు, వాటిని తీర్చే తీరును బట్టి సిబిల్ స్కోర్లో మార్పులు ఉంటాయి. క్రెడిట్ ఇన్ఫర్మేషన్ బ్యూరో ఇండియా లిమిటెడ్ (సిబిల్) దీనిని నిర్వహిస్తుంటుంది. రుణం మంజూరు చేయడానికి ముందు బ్యాంకులు వ్యక్తి రుణ పరపతి, వాయిదాలు చెల్లించే క్రమాన్ని సిబిల్ ఇచ్చే స్కోర్ ఆధారంగా అంచనా వేస్తాయి. అలాగని, ఈ స్కోర్ తక్కువ ఉంటే రుణం రాదనుకోవద్దు. స్కోర్ 800 ప్లస్ ఉన్నంత మాత్రాన దరఖాస్తు చేసుకున్న రుణాలన్నీ వస్తాయనీ భ్రమపడొద్దు. అవినాశ్, అనుదీప్ కథ చదివితే సిబిల్ స్కోర్ కథా కమామిషు కొంతవరకు అర్థమవుతుంది.
అవినాశ్, అనుదీప్ ఇద్దరు ఓ ప్రైవేట్ కంపెనీలో ఉద్యోగులు. ఇద్దరికీ నెలకు చెరో రూ.60వేల జీతం వస్తున్నది. అవినాశ్ తన ఖర్చులు పోను నెలకు పదోపరకో పొదుపు చేసే రకం. క్రెడిట్ కార్డు ఆఫర్లు వచ్చినా సున్నితంగా తిరస్కరించాడు. అనుదీప్ ఒక పర్సనల్ లోన్ తీసుకున్నాడు. రెండు క్రెడిట్ కార్డులు వాడుతున్నాడు. ఒక కార్డు మీద వ్యక్తిగత రుణం కూడా తీసుకున్నాడు. ఇద్దరూ ఇండ్లు తీసుకుందాం అనుకున్నారు. బయానా ఇచ్చి గృహ రుణం కోసం బ్యాంకులను సంప్రదించారు. అవినాశ్ సిబిల్ స్కోర్ జీరో! అనుదీప్ స్కోర్ 820. చిత్రంగా.. సిబిల్ స్కోర్ జీరో ఉన్న అవినాశ్కు గృహరుణం మంజూరైంది. మంచి స్కోర్ కలిగిన అనుదీప్కు రుణం రాలేదు. ఇందులో ఆశ్చర్యపోవడానికి ఏమీ లేదు! ప్రతినెలా క్రెడిట్ కార్డుల బిల్లులు, పర్సనల్ లోన్ ఈఎమ్ఐలు పక్కాగా తీరుస్తుండటంతో పాయింట్ల ఆధారంగా అనుదీప్ సిబిల్ స్కోర్ పెరిగింది. కానీ, అతని ఆదాయంలో సగభాగం రుణాలు కట్టడానికే సరిపోతున్నది. కొత్తగా తీసుకునే రుణానికి వాయిదా చెల్లించే తాహతు అతనికి లేదని బ్యాంకువాళ్లు రుణం తిరస్కరించారు. అవినాశ్ విషయంలో సిబిల్ స్కోర్ లేకపోయినా.. వేతనం ఆధారంగా రుణం మంజూరు చేశారు బ్యాంకు అధికారులు. ఆ అనుభవం ‘సిబిల్ స్కోర్’ ప్రాధాన్యాన్ని స్పష్టంగా తెలియజేస్తున్నది.
కొన్ని ప్రైవేట్ సంస్థలు ‘చెక్ యువర్ సిబిల్ స్కోర్’ అంటూ సందేశాలు పంపుతుంటాయి. వాటిని పట్టించుకోవద్దు! కానీ, కొంతమంది అత్యుత్సాహంతో అలా సందేశం రాగానే.. ఇలా తమ స్కోర్ ఎంతుందో చూసుకుంటూ ఉంటారు. వినియోగదారుడు వాడుతున్న క్రెడిట్ కార్డులు, తీసుకున్న లోన్లు, కడుతున్న వైనం ఇవన్నీ ఆ రిపోర్ట్లో ప్రత్యక్షమవుతాయి. దీనివల్ల అతనికి ప్రత్యేకంగా ఒనగూరేది ఏమీ ఉండదు. కానీ, ఇలా తరచూ క్రెడిట్ స్కోర్ చెక్ చేస్తూ ఉండటం వల్ల ఆ వ్యక్తి గోప్యత ప్రమాదంలో పడొచ్చు. బ్యాంకు లోన్లకు, సిబిల్ స్కోర్కు ప్రత్యక్షంగా సంబంధం లేనప్పుడు ఆ స్కోర్ తెలుసుకొని మాత్రం చేసేది ఏముంటుంది!? అందుకే, సిబిల్ స్కోర్ డేంజర్ బెల్స్ మోగించొద్దు అంటే.. దాని గురించి పెద్దగా పట్టించుకోకపోవడం మంచిది. తీసుకున్న రుణానికి కచ్చితంగా వాయిదాలు చెల్లిస్తూ ఉంటే ఏ సమస్యా రాదు. మళ్లీ రుణం పుడుతుంది. ఎంత కచ్చితంగా కడుతున్నా.. ఆదాయంలో సింహభాగం వాయిదాలకే పోతే, సిబిల్ స్కోర్ 850 దాటినా చిల్లిగవ్వ అప్పు పుట్టదు!!
రుణ గ్రహీత కట్టే ఒక్కో వాయిదాకు ఇన్ని పాయింట్ల చొప్పున సిబిల్ స్కోర్ పెరుగుతూ ఉంటుంది. వాయిదా చెల్లింపు ఆలస్యమైనా, కట్టకపోయినా కొన్ని పాయింట్లు తగ్గుతుంటాయి. అయితే, కొందరు గృహ రుణం వాయిదాలు, కారు లోన్ ఈఎమ్ఐలు కచ్చితంగా కడుతుంటారు. క్రెడిట్ కార్డు బిల్లులు, పర్సనల్ లోన్ ఈఎమ్ఐ విషయంలో చెల్లింపు తేదీ దాటాక నింపాదిగా కట్టడం, ఒక నెల కట్టకపోవడం వంటివి చేస్తుంటారు. దీనివల్ల సిబిల్ స్కోర్లో హెచ్చుతగ్గులు ఏర్పడుతూ ఉంటాయి. అంతేకాదు, రుణదాతకు సెక్యూర్డ్లోన్స్ (ఇంటి రుణం, వాహన రుణం) సమయానికి చెల్లిస్తున్నా.. అన్సెక్యూర్డ్ లోన్స్ (వ్యక్తిగత రుణం, క్రెడిట్ కార్డు బిల్లులు) విషయంలో నిలకడ లేదని గుర్తించి పిల్లల చదువుకు, ఇతర ప్రత్యేక అవసరాల్లో రుణం దొరకని పరిస్థితి ఏర్పడవచ్చు.
– ఎం. రాం ప్రసాద్, సర్టిఫైడ్ ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్
ram@rpwealth.in, www.rpwealth.in