Home Loans | పెరిగిపోయిన ధరలను కట్టడి చేయడానికి ఆర్బీఐ నాలుగు దఫాలు వడ్డీరేట్లు పెంచేసింది. ఫలితంగా వివిధ రకాల రుణాలు పిరం అయ్యాయి. సెప్టెంబర్ ద్రవ్యోల్బణం 7.4 శాతానికి దూసుకెళ్లింది. ఆర్బీఐ నిర్దేశిత స్థాయి ద్రవ్యోల్బణం ఆరు శాతమే. ఇక ముందు కూడా ద్రవ్యోల్బణం నిర్దేశిత స్థాయి కంటే ఎక్కువగా నమోదయ్యే అవకాశాలే ఎక్కువగా ఉన్నాయి. ధరల పెరుగుదలను నియంత్రించడానికి మున్ముందు ఆర్బీఐ వడ్డీరేట్లు పెంచే చాన్స్ ఉంది. ఇటువంటి పరిస్థితులను ఎదుర్కొనేందుకు రుణ గ్రహీతలు ప్రత్యామ్నాయ ప్రణాళికలు సిద్ధం చేసుకోవాలని సూచిస్తున్నారు. నెలవారీ రుణ వాయిదా (ఈఎంఐ)లు, వాటి చెల్లింపునకు వీలుగా పెట్టుబడి, పొదుపు మార్గాలను మార్చుకోవాల్సి ఉంటుందని ఆర్థిక నిపుణులు చెబుతున్నారు. ప్రత్యేకించి సొంతింటి కొనుగోలు కోసం తీసుకున్న దీర్ఘ కాలిక రుణాలను వీలైనంత త్వరగా తీర్చేందుకు ఏర్పాట్లు చేసుకోవాలి. అలా చేయలేకపోతే రిటైర్మెంట్ తర్వాత కూడా ఈ రుణ భారం వెంటాడుతూ ఉంటుంది.
సొంతింటి కల సాకారం చేసుకునేందుకు తీసుకునే హోంలోన్ 15 నుంచి 20 ఏండ్ల పాటు చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. ఈ గడువులోపు వివిధ వస్తువుల ధరలు, ఇతర ఆర్థిక పరిస్థితులకు అనుగుణంగా రుణాలపై వడ్డీరేట్లలో హెచ్చుతగ్గులు నమోదవుతాయి. ప్రస్తుతం వడ్డీరేట్లు పెరుగుతున్న నేపథ్యంలో కొత్తగా లోన్ తీసుకునే వారికి ఈఎంఐ భారంగా పరిణమిస్తుంది. ఇప్పటికే లోన్ తీసుకున్న వారి ఈఎంఐ చెల్లింపులో తేడా ఉండదు కానీ గడువు ఏండ్లకేండ్లకు పెరిగిపోతుంది. టెన్యూర్ పెరగడం వల్ల ముందస్తు ప్రణాళిక ఉంటే తప్ప.. తీసుకున్న రుణం నుంచి బయట పడటం అంత ఈజీ కాదు. కనుక నిర్ణీత గడువు లోపే హోంలోన్ పూర్తిగా చెల్లించడానికి చర్యలు తీసుకోవాలని ఆర్థిక నిపుణులు సూచిస్తున్నారు.
సొంతింటి కోసం హోంలోన్ తీసుకునే వారు తాము నెలవారీగా చెల్లించగల స్థోమతను బట్టి రుణాలు తీసుకునేందుకు ప్రయత్నిస్తారు. కొన్ని సందర్భాల్లో ఎక్కువ రుణం తీసుకోవాలని యోచిస్తుంటారు. వడ్డీరేట్లు తక్కువగా ఉన్నప్పుడు సమస్యలు తలెత్తవు గానీ.. వడ్డీరేట్లు పెరుగుతున్నప్పుడు ఆచీతూచీ అడుగులేయాలి. కనుక ఇంటి రుణం ఎంత వరకు అవసరమో చెక్ చేసుకోవాలి. మీ ఆదాయం, తక్కువ వడ్డీతో రిటర్న్స్ వచ్చే పొదుపు పథకాల్లో ఇన్వెస్ట్ చేసిన మొత్తం, బంధు మిత్రుల నుంచి కొంత మొత్తం సర్దుబాటు చేసుకోవాలి. అలా సిద్ధం చేసుకున్న మొత్తం ఇంటి కొనుగోలుకు ఉపయోగించి.. మిగతా అవసరమైన సొమ్ముకే లోన్ తీసుకోవాలి.
హోంలోన్ తీసుకున్న టైం కంటే ఇప్పుడు అధిక ఆదాయం పొందుతూ ఉండొచ్చు. దీనికి అనుగుణంగా నెలవారీ ఈఎంఐ పెంచుకోవడానికి ట్రై చేయాలి. ఫలితంగా వడ్డీ భారం తగ్గించుకోవచ్చు. ప్రతి యేటా ఐదు శాతం చొప్పున నెలసరి వాయిదా పెంచుకుంటూ వెళ్లడంతో త్వరగా లోన్ తీర్చే చాన్స్ ఉంటుంది. అంతే కాదు.. వడ్డీరేట్లు పెరిగినప్పుడల్లా రుణ గడువు పెరగక్కుండా.. సమయోచితంగా అసలులో కొద్ది మొత్తం చెల్లిస్తూ ఉండాలి. బోనస్లు, ఇన్సెంటివ్లు వచ్చినప్పుడు ఇంటి రుణం చెల్లింపునకు ఉపయోగిస్తే బెటర్.
ఇప్పుడు వివిధ బ్యాంకులు ఎనిమిది నుంచి తొమ్మిది శాతం వరకు వడ్డీరేట్లపై ఇండ్ల రుణాలిస్తున్నాయి. డిపాజిట్లపై ఈ స్థాయిలో వడ్డీరూపంలో రిటర్న్స్ రావు కాబట్టి.. తక్కువ వడ్డీ డిపాజిట్ స్కీమ్ల్లో జమ చేసిన మొత్తాలు రుణ చెల్లింపునకు మళ్లించడం బెటర్ అని ఆర్థిక వేత్తలు అంటున్నారు. ఇదిలా ఉంటే, అధిక వడ్డీ వసూలు చేసే బ్యాంకు నుంచి తక్కువ వడ్డీ వసూలు చేసే బ్యాంకుకు కూడా మారొచ్చు. రుణం తీసుకున్న బ్యాంక్.. కొత్తగా రుణం ఇచ్చే బ్యాంక్ మధ్య వడ్డీ కనీసం 0.5 శాతం తక్కువ ఉండాలి. ప్రాసెసింగ్ చార్జీలు, ఇతర రుసుములు చెక్ చేసుకున్నా.. లబ్ధి చేకూరుతుందని అనుకుంటేనే కొత్త బ్యాంక్కు మారాలి. ఇక క్రెడిట్ స్కోర్, ఆదాయాన్ని బట్టి వడ్డీ తగ్గింపు చాన్స్ ఉందేమో బ్యాంకర్లతో చర్చించాక తుది నిర్ణయం తీసుకోవాలని నిపుణులు సూచిస్తున్నారు.
ఇంటి రుణం తీసుకున్నవారు వడ్డీరేట్లు పెరిగినప్పుడు ఖర్చులు కనీస స్థాయికి తెచ్చుకోవాలి. ఏ కొద్ది మొత్తం మిగిలినా.. దాన్ని రుణం చెల్లించడానికే మళ్లించాలి. ఈఎంఐ భారం ఎక్కువ అనిపిస్తే బ్యాంకు అధికారులతో చర్చించి.. మీ సాధక బాధకాలు, మీ పేమెంట్ కెపాసిటీని బట్టి కొత్త ఈఎంఐని నిర్ణయించమని కోరాలి. అలా కాకపోతే మరో బ్యాంకుకు రుణాన్ని బదిలీ చేసుకోవాలని నిపుణులు చెబుతున్నారు. దీంతోపాటు ఫ్యూచర్లో పెరిగే వడ్డీ రేట్లను పరిగణనలోకి తీసుకుని పొదుపు పథకాల్లో పెట్టుబడులు పెట్టే ఆలోచన చేయాలి. నెలవారీ రుణ వాయిదా చెల్లింపులో కనీస పక్షంగా 10-15 శాతం స్వల్ప కాలిక డెట్ ఫండ్స్లో పొదుపు చేయడానికి ప్రయత్నించాలి. కనీసం ఆరు నెలల ఖర్చులు, నెలవారీ ఈఎంఐల చెల్లింపునకు ఎమర్జెన్సీ ఫండ్ సిద్ధంగా ఉంచుకోవాలని నిపుణులు అంటున్నారు.